“多家农商行因信贷违规被罚。”

(资料图片仅供参考)

近日，江西多家农商行连吃罚单，合计被罚295万元。

4月14日，中国银保监会官网处罚公告显示，江西监管局连发26张罚单，其中就包含江西樟树农商行、万载农商行在内的6家农商行。

从罚单内容来看，贷款风险分类不准确以及贷款管理不甚是主要案由。

在分析人士看来，贷款严格准确分类是银行精细化管理、风险有效防控处置和稳健经营的基础；贷款管理更是银行审慎经营的重中之重。然而结合近期罚单来看，违规者仍不在少数。

除上述江西多家银行之外，日前浙江一农商行也因上述案由被重罚280万元。

贷款五级分类不准确

两家农商行合计被罚180万元

根据公告，此次因贷款五级分类不准确被罚的农商行有两家。分别为江西樟树农商行及江西万载农商行。

具体来看，江西樟树农商行因贷款五级分类不准确、违规保管客户签章空白凭证、违规转嫁抵押评估费，被罚款90万元。负责人皮三龙、张凌霄及饶志文因分别对上述三项违法行为负直接责任被警告。

此外，据中国银保监会官网处罚公告显示，江西万载农商行也因贷款五级分类不准确案由，以及个人经营性贷款用于购房、违规转嫁抵押评估费，被罚款90万元。

无独有偶，在罚单中，还包括赣州银行宜春分行因贷款风险分类不准确、流动资金贷款被挪用等2项违规被罚款60万元。

事实上，贷款按照风险程度可分为五类。分别为正常类、关注类、次级类、可疑类、损失类，后三类合称不良贷款。此前，因逾期天数与分类等级关系的规定不够清晰，导致一些银行以担保充足为由，未将全部逾期90天以上的债权纳入不良。

2019年4月30日，银保监会发布《商业银行金融资产风险分类暂行办法（征求意见稿）》，将风险分类的对象从“贷款”扩容到金融资产。同时明确了逾期天数与分类等级关系，规定金融资产逾期后应至少归为关注类，逾期90天以上应至少归为次级类，逾期270天以上应至少归为可疑类，逾期360天以上应归为损失类。

简而言之，贷款分类就是对不同贷款潜在风险进行分类管理，是银行精细化管理、防范风险、稳健经营的基础。但贷款风险分类不准确，就可能导致银行的经营数据失真，进而影响相关部门相关调控政策的出台。

在光大银行金融市场部宏观研究员周茂华看来，贷款风险分类不准确整体来看仍属于少数，背后原因可能来自少数银行内控机制不完善，部分相关业务员合规意识有待提升。同时，也不排除是少数银行融资渠道窄、受资本金约束，倾向于“减少不良暴露”。

据了解，4月6日，吉林大安农商行就曾因贷款五级分类不准确导致资产质量不真实，被罚50万元。2022年7月，龙江银行大庆分行也因贷款风险分类不准确，被重罚180万元。

贷款管理不到位，

嘉兴禾城农商行被罚280万元

另外，在连开除的26张罚单中，贷款管理不甚也是重灾区。涉及的农商行主要为江西乐安农商行、井冈山农商行、吉安农商行以及宜丰中银富登村镇银行。

具体来看，江西乐安农商行因贷前调查不尽职，贷后管理不到位，违规发放借名贷款；贷后管理不到位，信贷资金被挪用于房地产领域，被罚款40万元。

江西井冈山农商行因信贷管理不审慎被罚款20万元。

吉安农商行因贷款抵押物调查管理严重不尽职被罚款35万元。

宜丰中银富登村镇银行因贷前调查不到位导致贷款形成不良，被罚款20万元。

值得注意的是，就在上述银行被开具罚单的前一天，浙江一农商行就因此案由被重罚。4月13日，嘉兴银保监局向浙江禾城农村商业银行开出一张280万元罚单，三位相关负责人同时领罚，其中一人遭禁业5年。

罚单显示，禾城农商行因贷款管理严重不审慎，造成14笔贷款形成不良。时任禾城农商行油车港支行客户经理姜永青是上述14笔贷款的调查人员，对上述违法行为负有直接责任；时任禾城农商行油车港支行行长陆新华、禾城农商行分管副行长陆卫良负责管理上述业务，负有管理责任。

嘉兴银保监局由此对禾城农商行罚款人民币280万元，对姜永青禁止从事银行业工作5年、对陆新华警告并处罚款人民币8万元、对陆卫良警告并处罚款5万元。

公开信息显示，禾城农商行前身是浙江省嘉兴市郊信用合作社联合社辖属的农村信用合作社，创建于1954年，后几经改革，在原嘉兴市秀洲区信用联社所辖农村信用社的基础上，通过历次的清产核资和增资扩股组建了浙江禾城农村商业银行股份有限公司。该行是由辖内自然人、企业法人和其他经济组织入股组成的股份制地方金融机构。

根据该行2023年度同业存单发行计划，截至2022年9月末，该行资产总额747.46亿元，总负债686.71亿元；各项贷款余额477.94亿元，各项存款余额613.38亿元。截至2022年9月末累计实现净利润5.29亿元，不良贷款余额4.6亿元，不良贷款率0.96％，拨备覆盖率373.77％。

众所周知，贷款业务是商业银行比重较大的资产业务，贷款质量更是关系到银行的经营状况，加之贷款业务本身风险大、流动性低等特点，加强对贷款的管理就显得尤为重要。但根据近期的罚单来看，因贷款管理不甚被罚的银行仍不在少数。

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